С начала 2026 года в России вступают в силу новые правила банковского контроля за переводами физических лиц. Изменения коснутся каждого клиента банка, независимо от того, используете ли вы карту для зарплатных переводов или помогаете родственникам.
Приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506 расширяет перечень признаков подозрительных операций с 6 до 12 критериев, каждый из которых может стать причиной блокировки ваших денег на два дня (ссылка на приказ Банка России https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10123).
Новые правила направлены на борьбу с мошенничеством, но на практике под блокировку рискуют попасть миллионы добросовестных граждан.
Новый приказ Центробанка: что меняется с 1 января 2026 года
Приказ Банка России № ОД-2506 устанавливает обязательные для всех кредитных организаций признаки перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Документ заменяет предыдущий приказ № ОД-1027 от 27.06.2024 и распространяется на все операции физических лиц: переводы по банковским картам, через Систему быстрых платежей (СБП), операции с цифровыми картами и электронными деньгами. С марта 2026 года эти критерии будут применяться и к операциям с цифровым рублем.
Главное отличие новых правил — автоматизация проверки. Каждый перевод без исключения проходит через банковскую систему, которая сверяет его с расширенным списком признаков. При обнаружении хотя бы одного совпадения банк обязан приостановить операцию на срок до двух рабочих дней или сразу отказать в проведении, если речь идет о мгновенных платежах.
Расширенный перечень подозрительных операций
Вместо прежних шести признаков теперь действует 12 групп критериев для обычных операций плюс два дополнительных для цифрового рубля. Каждая группа содержит множество подпунктов, фактически превращая список в несколько десятков триггеров автоматической блокировки.
Признаки, сохранившиеся из старого приказа:
1. Получатель в базе данных Банка России. Если реквизиты получателя (номер карты, телефон, счет) совпадают с информацией из базы ЦБ о мошеннических операциях, перевод блокируется мгновенно.
2. Совпадение с государственной системой противодействия киберпреступлениям. С 1 марта 2026 года операции сверяются с новой государственной информационной системой, созданной на основании Федерального закона № 41-ФЗ от 01.04.2025.
3. Устройство из базы мошенников. Если параметры вашего устройства (телефон, компьютер, планшет) совпадают с устройствами, ранее использовавшимися для мошеннических переводов, операция приостанавливается.
4. Нетипичная операция. Банк анализирует время, место (геолокация), устройство, сумму, частоту переводов и получателя. Резкое отклонение от вашего обычного поведения становится поводом для блокировки
5. Получатель в антифрод-системах банка. Если получатель ранее фигурировал во внутренних перечнях банка как участник мошеннических схем, перевод блокируется.
6. Возбуждение уголовного дела. Наличие документально подтвержденной информации о возбуждении уголовного дела в отношении получателя за мошенничество.
Новые признаки с 2026 года:
7. Подозрительные звонки и сообщения. Если за 6 часов до перевода у вас были нехарактерные телефонные переговоры по продолжительности или частоте, или резко выросло количество SMS (в том числе от банков, Госуслуг, с новых номеров) — операция блокируется.
8. Вредоносное ПО и нетипичное поведение в сессии. Банк получил информацию от операторов связи или выявил самостоятельно: вредоносные программы на устройстве, использование нетипичного провайдера, операционной системы, приложения, применение инструментов для сокрытия сессионных данных (VPN, прокси).
9. Смена номера телефона. Если вы меняли номер телефона в интернет-банке или на портале Госуслуг менее чем за 48 часов до попытки перевода — блокировка гарантирована.
10. Изменение параметров устройства. Выявлена смена SIM-карты, идентификационного модуля устройства или других параметров до подтверждения принадлежности номера клиенту.
11. Трансграничный перевод + внесение наличных. Вы перевели более 100 тысяч рублей за границу физическому лицу, а затем в течение 24 часов попытались внести наличные через банкомат по цифровой карте — операция приостанавливается.
12. Цепочка переводов через СБП. Самый опасный для обычных клиентов новый признак: вы получили более 200 тысяч рублей по СБП на свой счет с другого своего счета, затем в течение 24 часов пытаетесь перевести деньги третьему лицу, которому не переводили минимум 6 месяцев. Результат: банк блокирует вторую операцию как подозрительную.
Почему банки будут блокировать жестче
С 25 июля 2024 года действует новая норма Федерального закона № 161-ФЗ: если банк не заблокировал подозрительный перевод на счет из базы ЦБ, он обязан вернуть клиенту украденные деньги в течение 30 дней (60 дней для трансграничных переводов).
Это создает мощный стимул для банков перестраховываться. Кредитные организации несут прямую финансовую ответственность за пропущенные мошеннические операции. Топ-менеджеры банков могут быть дисквалифицированы на 10 лет за многократные нарушения антифрод-процедур. Поэтому банки блокируют даже сомнительные операции, чтобы избежать ответственности.
Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина уже признала, что «борясь с мошенничеством, где-то перегнули палку». По данным регулятора, объем предотвращенных операций без добровольного согласия клиента в третьем квартале 2025 года составил 3,51 триллиона рублей.
Центробанк формирует базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента на основе сведений от банков и МВД России. Эту базу ведет специальное подразделение ЦБ — ФинЦЕРТ. Теперь проверку проводят не только банк-отправитель, но и банк-получатель средств.
Что происходит при блокировке карт
Когда операция попадает под признаки из приказа, банк обязан:
- Приостановить перевод на срок до 2 рабочих дней (48 часов)
- Уведомить клиента о приостановке и причинах через SMS, e-mail или push-уведомление
- Запросить подтверждение добровольности операции
- Провести дополнительную проверку
Если операция мгновенная (СБП, перевод электронных денег), банк вправе сразу отказать в проведении.
На практике это означает: деньги замораживаются минимум на 2 дня, доступ к онлайн-банку или карте может быть временно заблокирован, вам придется доказывать банку легальность операции. Если вы не ответите на звонок банка или не подтвердите операцию — перевод отменят.
Реальные ситуации блокировки карт для обычных граждан
Ситуация 1: Возврат долга и помощь родственникам
Друг возвращает вам 250 тысяч рублей через СБП, которые вы одолжили год назад. В этот же день вы хотите перевести 150 тысяч рублей сестре на свадьбу, которой не переводили деньги последние 8 месяцев. Результат: банк блокирует перевод сестре на 48 часов по признаку «цепочка через СБП».
Ситуация 2: Отпуск за границей
Вы отдыхаете в Турции, переводите 120 тысяч рублей местному гиду за экскурсии. Возвращаетесь в отель и решаете пополнить карту наличными через банкомат, используя Apple Pay (цифровая карта). Результат: банк блокирует внесение наличных как подозрительное по признаку «трансграничный перевод + наличные».
Ситуация 3: Восстановление SIM-карты
Вы потеряли SIM-карту в понедельник, во вторник восстановили номер и обновили его в приложении банка. В среду пытаетесь оплатить ремонт квартиры подрядчику — 80 тысяч рублей. Результат: банк блокирует операцию, потому что номер менялся менее 48 часов назад.
Ситуация 4: Сбор денег на подарок
Вы организуете сбор денег на подарок коллеге. 15 человек переводят вам по 2-3 тысячи рублей в течение дня. Затем вы покупаете подарок и переводите часть денег новому поставщику. Результат: множество мелких переводов от разных лиц с последующим крупным переводом незнакомцу может вызвать блокировку.
Как не попасть под блокировку карты и счетов с 2026 года: рекомендации
Правило 1: Соблюдайте интервалы при крупных переводах через СБП
Если вам перевели более 200 тысяч рублей по СБП, подождите минимум 24 часа перед отправкой денег третьим лицам, с которыми не было операций последние 6 месяцев. Это снизит риск попадания под признак «цепочка переводов». Если перевод срочный, разбейте сумму на несколько платежей по 100-150 тысяч рублей.
Правило 2: Планируйте смену номера телефона
Если меняете номер в банке или на Госуслугах, не совершайте крупных переводов 48 часов. Запланируйте важные платежи до смены номера или отложите их на несколько дней после.
Правило 3: Избегайте внесения наличных после зарубежных переводов
Если перевели более 100 тысяч рублей за границу физическому лицу, не вносите наличные через банкомат по цифровой карте минимум сутки. Используйте для пополнения другие способы или подождите.
Правило 4: Всегда указывайте назначение платежа
В комментарии к переводу пишите понятную цель: «возврат долга», «оплата за услуги», «подарок на свадьбу», «аренда квартиры». Это снижает подозрения банка и помогает при разбирательствах.
Правило 5: Предупреждайте банк о крупных операциях
Если планируете перевести крупную сумму (особенно незнакомому получателю или за границу), позвоните в банк заранее и сообщите об этом. Можно посетить отделение лично и предупредить о предстоящей операции.
Правило 6: Обеспечьте безопасность устройств
Установите антивирус, не используйте публичный Wi-Fi для банковских операций, регулярно проверяйте устройства на вирусы. Избегайте использования VPN и прокси при входе в банковское приложение без необходимости.
Правило 7: Не дробите крупные суммы на множество мелких
Если нужно перевести большую сумму, лучше сделать один крупный перевод с пояснением, чем десятки мелких платежей. Дробление воспринимается банками как признак обхода контроля.
Правило 8: Ведите учет переводов «незнакомцам»
Если переводите человеку, которому не переводили последние 6 месяцев, особенно сумму более 200 тысяч рублей, будьте готовы объяснить цель перевода. Сохраняйте договоры, расписки, переписку.
Правило 9: Разделяйте личные и бизнес-операции
Не используйте личную карту для регулярных коммерческих поступлений. Если вы фрилансер или самозанятый, оформите соответствующий статус и используйте отдельный счет.
Правило 10: Не совершайте операции по просьбе незнакомцев
Не переводите деньги, не возвращайте «ошибочные» переводы самостоятельно, не передавайте карту и доступ к онлайн-банку. Это классические схемы мошенников, и участие в них создаст проблемы с банком.
Что делать, если перевод заблокирован
Шаг 1: Проверьте уведомления. Банк должен объяснить причину блокировки через SMS, e-mail или push-уведомление.
Шаг 2: Свяжитесь с банком. Позвоните по официальному номеру горячей линии (не по номеру из SMS!) или напишите в чат мобильного приложения.
Шаг 3: Подтвердите операцию. Назовите кодовое слово и подтвердите, что операция совершается добровольно.
Шаг 4: Ответьте на вопросы. Будьте готовы объяснить назначение платежа, рассказать о получателе, источнике средств.
Шаг 5: Предоставьте документы. Если банк запросит, предоставьте договор, счет, расписку, переписку, чеки.
Сроки разблокировки карты:
- Если операция легальна, и вы подтвердили — в течение нескольких минут после звонка
- Если подозрения серьезные — до 2 рабочих дней
- Если вы не отвечаете банку — операция отменяется
Обжалование решения банка
Если банк заблокировал операцию по ошибке, вы можете обжаловать решение в Банк России через сайт cbr.ru. Также можно подать жалобу в службу финансового уполномоченного или обратиться в суд, хотя шансы на выигрыш составляют менее 1%, а временные и финансовые затраты существенны.
Возврат украденных денег: когда банк обязан компенсировать
Банк обязан вернуть деньги в течение 30 дней (60 дней для трансграничных переводов) в следующих случаях:
- Получатель был в базе ЦБ на момент перевода, но банк не заблокировал операцию
- Банк не уведомил вас о подозрительной операции
- Картой воспользовались без вашего ведома, и вы сообщили об этом банку не позднее следующего дня после уведомления от банка
Важное условие для возврата: вы уведомили банк не позднее дня, следующего за получением уведомления об операции, подали заявление о возмещении, банк не доказал, что вы сами нарушили правила использования карты.
Когда банк НЕ вернет деньги
Если получателя не было в базе ЦБ на момент перевода — возврат через банк невозможен, только через суд. Банк также откажет в возврате, если докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (например, сообщил код из SMS третьим лицам).
Вопросы и ответы по новым правилам блокировки
Будут ли блокировать все переводы по СБП?
Нет. Проверке подлежат только переводы от 200 тысяч рублей, совершаемые в адрес «незнакомого» получателя (с которым не было операций минимум 6 месяцев), если этому переводу предшествовал перевод самому себе через СБП менее чем за 24 часа. Обычные переводы по СБП не попадают под автоматическую блокировку.
Можно ли переводить деньги родственникам без риска блокировки?
Да, можно. Переводы близким и родственникам, с которыми у вас регулярные операции, как правило, не блокируются. Однако если это крупная сумма (более 200 тысяч рублей) и вы не переводили этому родственнику последние полгода, лучше указать назначение платежа и быть готовым подтвердить родство.
Заблокируют ли карту, если я буду пользоваться VPN?
Использование VPN или прокси может стать одним из признаков подозрительного поведения. Однако блокировка происходит только при совпадении нескольких факторов. Если вы регулярно используете VPN для работы, это не должно вызвать проблем. Но не рекомендуется впервые включать VPN непосредственно перед крупным переводом.
Что делать, если нужно срочно перевести крупную сумму человеку, которому давно не переводил?
Позвоните в банк заранее и предупредите о предстоящей операции, объяснив ее цель. В назначении платежа укажите понятную цель. Будьте готовы предоставить документы (договор, счет, расписку). Если операция очень срочная, рассмотрите возможность визита в отделение банка для совершения перевода.
Сколько времени займет разблокировка, если банк остановил легальный перевод?
Если вы оперативно подтвердите легальность операции и предоставите все запрошенные документы, разблокировка может произойти в течение нескольких минут или часов. В сложных случаях банк использует полный срок — до 2 рабочих дней. Чем быстрее вы отреагируете на запрос банка, тем быстрее получите доступ к деньгам.
Будут ли блокировать мелкие переводы?
Мелкие переводы могут попасть под блокировку, если их много от разных людей, и они выглядят как коммерческая деятельность на личном счете. Банки обязаны контролировать такие операции по закону 115-ФЗ. Если вы регулярно получаете множество мелких переводов (например, как фрилансер), рекомендуется оформить статус самозанятого.
Коснутся ли новые правила пенсионеров и пожилых людей?
Да, новые правила распространяются на всех клиентов банков независимо от возраста. Пожилые люди находятся в зоне особого риска, так как часто становятся жертвами мошенников. Важно объяснить пожилым родственникам новые правила и научить их не совершать операции по просьбе незнакомцев.
Могу ли я требовать компенсацию за неправомерную блокировку?
Если банк заблокировал легальную операцию и это причинило вам ущерб, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк через сайт cbr.ru. Также можно обратиться к финансовому уполномоченному или в суд. Однако на практике доказать незаконность действий банка сложно, так как закон дает банкам широкие полномочия по приостановке подозрительных операций.
Автор: Наталья Карасова
Фото: сайт Актион Медиа
Источник: по материалам сайта Актион Медия/ Главбух Ассистент
